消費價值的改變－青少年金錢態度初探
陳碧華
彰化師範大學工業教育教學研究所研究生
壹、前言
根據內政部的統計資料顯示，近年來孩子越生越少（二○○七年一月至九月台灣出生嬰兒僅十四萬六千多人，較去年同期減少1.8%）(內政部，2007)，以小家庭為主體的家庭結構中，每個孩子都是父母的寶，且因國民所得的提升，孩子的零用錢數目逐漸增加。在雙薪或單親家庭為潮流的現今社會中，家長忙於工作，相對較少時間陪伴孩子，孩子從小接觸物質、金錢的機會變多了，而消費權上升的結果，使孩子的消費意願牽動著家人的消費（王淑珍，1992）。
美國「全國財務教育基金會」指出，青少年愈來愈愛花錢 (引自澎漣漪，1995) 。青少年有強大的消費力，除了靠打工，更靠所謂的「纏功」（pester power）︰小孩藉由糾纏，吵著要家長幫他們買東西、滿足他們的要求 (吳怡靜，2005) 。這現代人不斷的追求財富，卻忽視了對孩子財富教育的重要性。
在台灣，一九五○年代，財富是節儉而成；到了一九七○年代，財富變成儲蓄的成果；現在，財富則是認識金錢價值、對抗物質誘惑、獲得心靈的滿足的要件(陳雅玲、孫秀惠，2007)，陳逸平(2006)指出現代親子理財觀念落差很大，青少年從消費中享樂，而不重理財，有多少花多少，沒錢就向父母要。家人為了金錢吵架，同儕之間也會互相比較「你有什麼配備，我沒有」(吳韻儀，2003)。消費習慣的改變，背後意義牽涉的不只是金錢，更是人生觀的改變(澎漣漪，1995)。本文將對青少年的金錢態度做一初略探討，希望可以成為現代父母與師長當作教育上的參考。
貳、青少年金錢態度現況
現代的年輕人很強調休閒生活，「生活富裕」是他們想擁有的生活方式，青少年懂得用他們最適當的方式運用時間和金錢。在台灣，年輕人的消費能力頗為可觀，其消費意願和接受能力相較於父母、長輩增加許多，年輕人敢買、敢花、追求時髦結果，往往將身邊的錢花光，形成愈來愈多的「月光族」。
美國Money雜誌報導，花費少許的金額，就能找到真正讓你快樂的東西。快樂的來源有兩種：一種是地位財（positional goods），例如金錢或汽車；另一種則是非地位財（non-positional goods），像是健康或自由。這兩者之間主要的差異是地位財的價值是透過比較而來，只要覺得有人比自己擁有更多金錢，即使我們已經非常富有，還是會不快樂 (吳凱琳譯，2006) 。因此金錢會讓人產生快樂與否，不管你是否已經有夠多的財富。
上海銀行委託蓋洛普公司調查，以台灣北、中、南三大都會區十至二十五歲的年輕人為對象，發現近六成年輕人，每月把一半以上的零用錢用在購物、唱KTV及看電影等娛樂場所。沒花掉的錢，有近半數的年輕人，為了進一步購買高單價的精品而「暫時儲蓄」(陳雅玲，2007)，青少年消費力之驚人及消費的方式，恐怕不是你我能想像的。
參、金錢經驗與金錢教育
一、金錢經驗的獲得
家庭是兒童第一個接觸的環境，家庭教導孩子一切的生活適技能。而青少年的金錢來源主要是父母，從小的家庭教育中，父母教導如何計劃、支配或儲蓄金錢，更能讓他們了解金錢的意義 (韋雪琴，1991)。
父母的金錢態度對孩子產生很大的作用。在日常生活中，父母直接(以金錢做賞罰的工具)或間接(對金錢的使用習慣)的金錢教育，對其子女會產生深遠的影響(蔡瑞華，2000)。
因此，兒童金錢經驗的獲得可藉由以下方式開始練習：
(一)教導孩子運用金錢：
1.儘早開始跟孩子討論金錢：提供實際的人生經驗和建議，讓孩子了解父母隨時願意幫助他們面對問題(朱念文，2001)。
2.解釋「錢」的運作方式：青少年價值觀的及理財需在日常生活中學會建立「預算」、「計畫」和「儲蓄」等理財基礎，在花錢買東西前清楚分辨：是真的有「必要」還只是是不負責任地「想要」(婦媛會，2007)。
(二)、教孩子購物的原則：
1.貨比三家不吃虧。
2.不衝動購物。
3.慎選商品。
4.尋找信譽良好店家。
5.養成當面點清找零的習慣。
(三)、學習理財計畫：
1.做購物計畫：購物需由零用錢支付，學習珍惜身邊物品，體諒父母苦心
(王時珍，1993)。
2.認識產品價值：由資訊收集與分析，認識商品的必要與實用與否，以免被文宣廣告掩飾(王淑珍，1992)。
二、金錢態度的形成
兒童和家人的接觸中，奠定了對人、對事及對生活的基本態度。雖然在兒童生活範圍擴大時，會與同輩團體、成人、傳播工具接觸，但早期建立的基本態度會稍有修正，但不會完全抹滅。而孩子對金錢的管理能力，來自成長期間的模仿與學習。
韋雪琴(1991)認為在不同學習環境裏，兒童對用錢的看法與習慣會有差異：
1.有運用零用錢經驗的孩子，較未曾有零用錢者，長大後具備較多管理金錢的能力。
2.孩子獲得管理用錢的知識，在於家長給零用錢的方式及態度，不在於數目。
3.自己賺取零用錢的孩子，較接受父母供給零用錢者，更能體認金錢、時間以及努力的意義。
4.用錢自主的孩子，比用錢受限制的孩子，更體會金錢的價值。因為孩子對金錢處理有較多經驗與責任。
5.有存錢的孩子，其用錢方式將優於不知節儉的孩子。足為養成存錢以備不時之需的觀念，是訓練孩子自主、負責的良方。
6.孩子年齡愈大，對用錢的方式愈有正確的認識。父母如經常教他們如何記帳、分析支出得當與否，就比較不會發展出隨便花錢的習慣。
7.權威式和放任式家庭，因為不和子女商量錢的用處，或從來不讓孩子在金錢方面操心者，可能導致孩在金錢概念上發展較差。
8.家庭教育不但直接影響兒童購物技巧、消費方式和花錢的習慣，且間接地影響孩子購物的機會。
9.孩子的年齡較小時，其購物選擇受父母影響較大；年齡較長的孩子，父母較放心由其自由購物(孩子在十歲左右多半已能作理性購物決定)。
三、金錢的意涵、分類、關係、發展、衍生意義
(一)、金錢的意涵：
Wiseman認為人們將金錢視為萬能，有錢就有安全感，錢能帶來感情甚至改造一切；因此，人們利用各種方法積極追逐致富的方式。金錢被視為其他方式無法滿足人心時的替代品 (鄭秋水譯，1992)。
林滿秋(1995)認為金錢是交換的媒介。從早期實物交換發展至容易攜帶、不會損壞且容易區別和計算的錢，人人都需要它。
金錢的定義雖有不同，但人都需要金錢來滿足慾望。
(二)金錢的分類(鄭秋水譯，1992)：
人們對金錢存在浪漫、現實、利益的不同看法，可能用錢來罪犯、豪賭、控制他人，錢可以帶來各式不同的意義，端看人們如何解讀。
(三)金錢的關係：Wiseman將金錢的關係分為三類：(鄭秋水譯，1992)
1.金錢與性：我們某些最親密的關係受金錢左右或影響，只是大家不承認罷了。如追求女友時大方花錢、送禮、灑錢的性意味很明顯卻往往有效。
2金錢與家庭：血緣和財務的關係構成了家庭。
3金錢與社會：社會階級與個人在朋友中的地位，與金錢的多寡有相當大的關係。
金錢在人類面對各種關係都扮演重要的角色，現代人與金錢脫離不了關係。
(四)金錢概念的發展：
根據Piaget的兒童智力發展論，兒童的對金錢的概念也有順序性。父母灌輸孩子金錢概念，讓孩子從小學習理財觀念 (韋雪琴，1991；林滿秋，1995)：茲將兒童對金錢發展的概念整理如表一所示：
表一 兒童對金錢概念的發展
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發展時期 |
對金錢概念 |
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嬰兒期 |
茫茫不知--金錢有如玩具。 |
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學齡前期 |
懵懵懂懂--金錢可以買東西。 |
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運思前期 |
逐漸萌芽—金錢有不同的外型。 |
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學齡期 |
茁壯發展--金錢等於好吃、好玩、友誼、快樂。 |
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青少年期 |
嚮往獨立—金錢等於獨立。 |
資料來源：韋雪琴(1991)
兒童也會從遊戲中認識金錢，教導的方式有(林滿秋，1995)：
1.玩扮家家酒：利用模仿和想像，小孩將平時吸收的知識，融入其對金錢的認知中。
2.玩大富翁：利用具體金錢遊戲，學會投資、置產、風險的印象。
3.收集錢幣：把各種不同大小、幣值的錢幣放在小孩子面前，藉著認識圖案、收集的原因等，讓小孩感受收藏樂趣。
4.上街選購：藉著實際消費經驗，讓孩子有知足和儲蓄的概念。
(五)金錢的衍生意義(韋雪琴，1991)：
1.金錢是愛。金錢除了實用外，還代表施予金錢者的愛。
2.金錢是友情和社會接納。友誼和接納是金錢帶來的，可增加身份地位的表徵。
3.金錢是行為控制：視金錢為控制行為的工具。如追求好成績，表現好的行為，僅止於獲得獎金，忽略了行為本身的意義。
4.金錢是價值判斷。人類成敗和物品貴賤被金錢數額評定。
5.金錢是獨立。有錢就可以獨立自主買自己想要的東西，不受他人干涉。
6.存錢是一種安全。
小結：兒童從金錢教育中，對金錢所產生的意義是不同的。「錢不是萬能，沒有錢卻是萬萬不能」、「有錢能使鬼推磨」均是金錢重要性的寫照，但父母可以從日常生活中，讓孩子親自參與購物或是藉由父母的購物示範中學習用錢的態度，也可以透過小遊戲中，讓孩子學習認識金錢(林秋滿，1995)。當然，金錢所代表的層面相當廣，包括愛、友情、控制、安全等(韋雪琴，1991)，所以金錢觀對兒童而言是重要的課題。
肆、金錢態度的意涵與理論
(一)金錢態度之意涵
對於「金錢態度」的定義，鐘志從(1988)認為金錢態度是消費者使用金錢的價值觀念，王永銘(2004)將金錢態度定義為一個人對金錢相關事物持久且一致的行為表現。蔡瑞華(2000)、黃慧真(2006)與施秋燕(2006)認為金錢態度是個人對金錢相關事物產生的評價、知覺與反應。邱宜箴(2003)認為是一肯定或否定的評鑑。可見金錢態度是一種對金錢相關事物持久一致的評價、知覺與反應。
(二)金錢態度的理論
1.Bandura社會學習理論：
Bandura認為個體透過觀察學習即可達到模仿的行為。因此觀察學習是社會學習的基礎(葉重新，1998)，不需經直接經驗或練習即可做到。而觀察學習是一種延宕性模仿(delayed imitation)，觀察者依父母、老師或同儕的示範後，並未表現出模仿的行為，但過一段時間後，於相似情境發生時，才會刺激觀察者表現出已模仿的行為(郭為藩，1984)。增強有兩種，直接增強與替代性增強(吳幸宜譯，1994)，分述如下：
(1)直接增強
(direct reinforcement)
直接經歷結果的直接增強 ( 例如讚美、給錢、處罰 ) 。例如某個人表現出受他人讚美與鼓勵的行為，則會增加該行為重複出現的機會。
(2)替代性增強(vicarious
reinforcement)
指角色楷模因表現特定行為而得到增強 (例如讚美、金錢、處罰)
。替代性增強的效果有三：一是訊息指出獲得增強的行為是否適當；二是可使觀察者感受到替代性增強的角色楷模所經驗到的情緒反應；三是角色楷模行為受到增強時，會使觀察者產生誘因性動機。角色楷模有增強或酬賞時的行為發生，觀察者學習的動機會相對提高 。
2.Piaget的認知發展理論：
Piaget的兒童智力發展論，將兒童的對金錢分成五階段(韋雪琴，1991；林滿秋，1995)：
(1)嬰兒期──茫茫不知。嬰兒對「錢」有如玩具般，是用來抓、撕、咬的，目前不知道眼前的物體有何意義。
(2)學齡前期 ──懵懵懂懂。二歲以上兒童對錢的認識多半來直接的經驗。
(3)運思前期──對「錢」的概念逐漸萌芽：能判斷錢幣外型，但對錢的價值未完全了解。
(4)學齡期──茁壯發展「錢」和「好吃」「好玩」劃上等號，象徵「友誼」「快樂」。
(5)青少年期──嚮往獨立。他對同儕團體的評價十分重視，在用錢的方面格外突出，常抱怨零用錢太少，不夠花。嫌父母限制太多，花錢不自由。
3.Erickson 心理社會期發展論
Erickson提出心理社會期(psychosocial stages)的概念，將人生全程分為八個時期，而青少年階段的行為特徵為：自我統整對角色混亂。
Erickson 認為此一階段是人生中最重要的一個階段，青少年期所面對的危機主要產生在自我統整(self-identity )與角色混亂(role
confusion)兩極之間。例如:對未來茫然無知、缺乏自主價值判斷的能力。青少年對自己的思考，總離不開以下六個層面:自己身體狀況、以往的成敗經驗、長輩期望、目前學業與人際狀況、現實環境的條件與限制、自己對未來的展望，而這個過程就是自我認同(張春興，1996)。自我認同(ego-identity
)是一種個人自我一致的心理感受，發展順利，自我觀念會較明確，若發展不順利，生活會缺乏目標，有時也會感到徬徨失措。因此青少年成功的成就成會帶來自尊，失敗則會帶來自貶。青少年如果無法得到成功經驗，可能很容易轉向電視媒體或電腦網路，以逃避不愉快的挫折經驗，或抱著貶值的心理而放縱於放鬆、填補時間，而這些問題也讓當今父母、師長非常苦腦。
小結：不管從社會學習理論、認知發展理論或是心理社會期發展論來看，孩子的金錢態度的發展是透過學習、調適漸漸產生的，因此，在日常生活中對家中兒童的金錢觀培養是很重要的。在來得及塑型時家長就必須時時檢視自己的行為，在孩子的互動中也應注意其改變。
伍、結論
現代的父母，為了下一代的「健全」，要思考的已經不再是如何讓他們過更好的生活，而是怎樣讓他們能夠經歷「少一點的富裕」。在美國，興起的反思浪潮中，有五分之一富豪寧捐出財富不留給子女(陳雅玲，2007)，因為愈來愈多人擔心，溺愛子女的父母，正逐漸養出寵壞的下一代。最明顯的趨勢，是下一代的金錢消費觀念缺乏紀律。
師長及父母需及早透過教導孩子零用錢的使用，進行財富教育來對抗富裕病是必要的。德國邁爾思提出教育三大財富能力：正確運用金錢的能力、處理物質慾望的能力、了解匱乏與金錢極限的能力(陳雅玲、孫秀惠，2007)，這些在當今的教育上實可加強。
許多專家也 提出各式理財方法，教導孩子從小精打細算、不亂花錢。在面對M型社會貧富愈來愈明顯的情況，懂得運用金錢，甚至培養MQ（Money Quotient理財商數），也變成一個趨勢。存錢、花錢、賺錢、理錢，均是現代年青人要學習的課題。
因此，我們期待父母、師長能從小培養孩子的金錢觀，讓新一代的孩童除了擁有正確的價值觀、培養心靈的富裕。而我們的教育也能在成績、才藝之外，讓孩子擁有健康的金錢態度。
參考文獻
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